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关于保险,你不得不知道的一些事情

2021年 4月 18日 872点热度 0人点赞 0条评论

前言

生活中,我们其实对于保险是比较反感的和抵触的,这个原因有很多。比如说保险总是说什么我发生意外,重疾、死亡等等我们不愿意听到的字眼,保险的销售人员粘上你就会不停打电话甚至影响我们的生活等等。但是,作为个人理财中的一部分,我们其实是要重视起来的,尤其是年轻人。

为什么说保险是我们个人理财规划中极其重要的一环呢?那是因为保险是一个保障,使我们在发生意外或者重疾时的一个安全屏障,使我们在少量投入的前提下,获取当时生活保障的重要倚靠。

保险的分类

保险的分类有很多,我们的保险配置也要从以下分类中均衡配置,才能花最少的钱,得到最好的保障。(千万不要觉得有五险一金已经有足够的保障了,想知道问什么,就继续往下看吧 :eek: )

  • 社保:是我们大部分人最先拥有的保险,包括了五险一金。保证失去劳动能力的情况下给予基本生活水平的保险。是基础中的基础。但是是必须要有的。社保的保障不足,主要体现在医保上。医保有起始线和上限。且社保药品有目录,不在目录上不可报销(可报销占比只有1.4%)。
  • 商业保险:有商业原则。保障被保险人享受最大经济的保障。
  • 保险分类:财产保险(以个人物品保险)、人身保险(以人的身体或者生命为保险)。
  • 意外险:全称人身意外伤害保险。如果保期内遭受可保的意外死亡或残疾,则会获取赔付。
  • 健康险:以人的健康作为保障的保险。分为医疗险(按照赔付比例对所花费用进行报销)和重疾险(定额赔付)两大类。
  • 寿险:风险保障寿险和理财寿险。
  • 重疾险:保障患重疾的险种
  • 医疗险:保期时间比较短。一般都是一年期。年龄越大会越来越贵。要看是不是保证续保(要看是否健康状况改变会影响续保)。看报销范围和报销医院范围。看保障条件,重点看医疗保险金怎么算,免赔额、最高给付金额、赔付比例分别是多少
  • 意外险:杠杆率高(保费低,赔付高)。推荐综合意外险。一般选择短期意外险,根据职业或者计划挑选具体的意外险产品。注意:意外险不赔的情况主要有以下几种:中暑高原反应、猝死、医疗事故(手术意外死亡、妊娠意外)、高风险运动、伤残等级不足

如何挑选险种

挑选寿险

计算寿险保额:预估家庭支出、赡养父母、养育子女(完成大学本科)的钱 + 家庭负债(基本就是房贷车贷的余额) - 流动资产(现金、货币基金等可以快速变现的东西)。两人都挣钱就按照收入状况配置寿险,但是两个人都要配置寿险。

挑选重疾险

保额费用 = 治疗花费(一线城市平均30万,二线城市一般20万) + 5年家庭费用 + 5年家庭负债 - 家庭流动资产。

优先选择终身重疾。优先考虑多次赔付重疾。合同先看等待期,等待期越短越好(一般是90天到180天)。轻症重疾豁免(患了之后就不用交保费了)。多次赔付时间的时间间隔越短越好。看是不是轻症重疾都可以多次赔付。看哪些情况保险公司不保。

挑选意外险

意外险家庭保额 = 未来20年的生活费用 + 未来20年总负债 + 父母赡养费用+ 子女教育费用 - 流动资产。意外险个人保额 = 意外险家庭保额 * 个人收入比例。一般个人意外险保额建议最少50万。

意外险不赔的情况主要有以下几种:中暑高原反应、猝死、医疗事故(手术意外死亡、妊娠意外)、高风险运动、伤残等级不足。

意外险可以分为普通意外险和特定意外险,想要买到合适的意外产品,我们需要注意三点:第一,普通意外险是最重要的,但是我们也要根据情况去补充特定意外险。第二,意外险的投保门槛很低,短期意外险性价比比较高。第三,对个人而言,意外险保额建议最少50万。另外,意外险对于“意外”有严格的界定,像中暑、高原反应、猝死、医疗事故、高风险运动、伤残等级不足等情况,一般来说,意外险是不赔的。

家庭保险规划的三大误区

  1. 关注产品多于需求(买保险,买的就是保障,应该首先根据家庭的负债情况、未来家庭对孩子的教育期许、家庭刚性生活费的支出来量化家庭支柱的责任,根据财务状况、生活负担和对未来的追求来选择最适合自己的产品)
  2. 关注孩子多于家庭经济支柱(买保险,一定要记住,首先给家庭经济支柱买。因为他们承担了主要的家庭责任)
  3. 不做财务分析(做保险规划时,如果需要理财师或者保险代理等的帮助,大胆的告诉他们你的家庭负债、日常刚性支出是多少,有多少流动资产,夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题)

人生阶段的保险规划

总览

规划人身保险方案:人生四阶段:

少年期(0-18岁)单身期(18-30岁)家庭形成、成长期(30-50岁)退休期(50岁以后)
意外险和医疗险意外险、重疾险、医疗险,寿险可以按需选择意外险、重疾险、寿险和医疗险意外险和医疗险

单身期

单身一族买保险:坐标上海,28岁,单身,每月收入6000,加上年终奖每年的收入可能有大概8万左右。 一般情况下,建议拿收入的5%左右,最多15%来作为保险规划的预算。根据你的个人情况,年薪8万左右的话,一年就可以拿出来4000-12000元构建一个保险组合。在单身期,意外险、重疾险和医疗险是我们关注的重点,如果资金宽裕的话,还可以买一份定期寿险。配置大概为:意外险50万,重疾险50万,寿险50万,医疗险200万。

在收入有限时:在理财型保险和保障型保险之间,可以选择保障型保险;在定期保险和终身保险之间,可以选择定期保险。

产品类型产品名称保额保多久交多久每年保费
意外险小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)-尊享款50万1年1年158元
重疾险达尔文2号重大疾病保险50万终身30年5905元
医疗险e生保(保证续保版)200万1年1年366元
寿险大麦定期寿险50万至60岁30年385元
20岁女性,有社保,每年保费6814元

一家三口

一家三口的保险配置:两人一起在上海打拼,均为坐办公室的普通职员,都有社保。男方月收入1万左右,女方收入6000左右。两人有一个女儿,刚满两岁,有医保。双方都是独生子女,各自的父母身体还都不错,在二线城市的老家带孩子,他们都有足够的保险,夫妻每年给双方父母的赡养费大概是4万块。家里有30万未还的房贷,期限是20年,每月需交2245.56元。有10万的流动资产。家庭每个月必须开支4000元左右。

寿险保额 = 未来10年的支出 + 未来10年的总负债 + 父母赡养费用 + 子女教育费用 - 现有流动资产。 一线城市基础教育费用大概在40万左右,则寿险为:4000元 * 12 * 10 + 2245.56元 * 12 * 10 + 4万 * 10 - 10万 = 145万。按照比例分,男方应该是96.67万,女方为48.33万。

被保险人产品保额保多久交多久每年保费
男方大麦定期寿险100万至60岁30年1490元
女方
大麦定期寿险
50万至60岁30年385元
(寿险)总保费=1875元/年

重疾险保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 5年家庭负债 - 流动资产 一家的重疾外支出 = 4000元 * 12 * 5 + 2245.56元 * 12 * 5 - 10万 = 27万 男方保费:30万 + 27万 * 2/3 = 48万 女方保费: 30万 + 27万 * 1/3 = 39万 孩子的重疾险保额按30万计算。

被保险人产品保额保多久交多久每年保费
男方达尔文2号重大疾病保险50万终身30年5965元
女方达尔文2号重大疾病保险40万终身30年4724元
孩子妈咪保贝少儿重大疾病保险50万20年10年475元
(重疾险)总保费=11164元/年

家庭意外险保额 = 未来20年的支出 + 未来20年的总负债 + 父母赡养费用 + 子女教育费用 - 流动资产。

家庭意外保额 = 4000 * 12 * 20 + 2245.56元 * 12 * 20 + 4万 * 20 + 40万 - 10万 = 260万。

男方:260 * 2/3 = 173.33万。
女方:260 * 1/3 = 86.67万。
孩子:20万。

被保险人产品保额保多久交多久每年保费
男方小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)-尊享款50万 * 41年1年632元
女方小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)-尊享款50万 * 21年1年316元
孩子泰康极致意外保险2019版(少儿版)10万 * 21年1年133元
(意外险)总保费=1081元/年

医疗险:平均一人200万。

被保险人产品保额保多久交多久每年保费
男方e生保(保证续保版)200万1年1年366元
女方e生保(保证续保版)200万1年1年366元
孩子e生保(保证续保版)1200万1年1年1096元
(医疗险)总保费=1828元/年

注意:保费配置不要超过年收入综合的15%,如果计算之后发现超过了,适当调整保险产品。

父母保险的配置

产品类型产品名称保额保多久交多久每年保费
意外险小蜜蜂全年综合意外保险(超越版)-尊享款50万 * 41年1年158元 * 4
防癌医疗险安享一生癌症医疗险200万 * 41年1年333元 * 4
 夫妻双方的父母,每年保费1964元
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标签: 理财
最后更新:2022年 6月 9日

RubinChu

一个快乐的小逗比~~~

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文章目录
  • 前言
  • 保险的分类
  • 如何挑选险种
    • 挑选寿险
    • 挑选重疾险
    • 挑选意外险
  • 家庭保险规划的三大误区
  • 人生阶段的保险规划
    • 总览
    • 单身期
    • 一家三口
    • 父母保险的配置
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