前言

生活中，我们其实对于保险是比较反感的和抵触的，这个原因有很多。比如说保险总是说什么我发生意外，重疾、死亡等等我们不愿意听到的字眼，保险的销售人员粘上你就会不停打电话甚至影响我们的生活等等。但是，作为个人理财中的一部分，我们其实是要重视起来的，尤其是年轻人。

为什么说保险是我们个人理财规划中极其重要的一环呢？那是因为保险是一个保障，使我们在发生意外或者重疾时的一个安全屏障，使我们在少量投入的前提下，获取当时生活保障的重要倚靠。

保险的分类

保险的分类有很多，我们的保险配置也要从以下分类中均衡配置，才能花最少的钱，得到最好的保障。（千万不要觉得有五险一金已经有足够的保障了，想知道问什么，就继续往下看吧 ）

• 社保：是我们大部分人最先拥有的保险，包括了五险一金。保证失去劳动能力的情况下给予基本生活水平的保险。是基础中的基础。但是是必须要有的。社保的保障不足，主要体现在医保上。医保有起始线和上限。且社保药品有目录，不在目录上不可报销（可报销占比只有1.4%）。
• 商业保险：有商业原则。保障被保险人享受最大经济的保障。
• 保险分类：财产保险（以个人物品保险）、人身保险（以人的身体或者生命为保险）。
• 意外险：全称人身意外伤害保险。如果保期内遭受可保的意外死亡或残疾，则会获取赔付。
• 健康险：以人的健康作为保障的保险。分为医疗险（按照赔付比例对所花费用进行报销）和重疾险（定额赔付）两大类。
• 寿险：风险保障寿险和理财寿险。
• 重疾险：保障患重疾的险种
• 医疗险：保期时间比较短。一般都是一年期。年龄越大会越来越贵。要看是不是保证续保（要看是否健康状况改变会影响续保）。看报销范围和报销医院范围。看保障条件，重点看医疗保险金怎么算，免赔额、最高给付金额、赔付比例分别是多少
• 意外险：杠杆率高（保费低，赔付高）。推荐综合意外险。一般选择短期意外险，根据职业或者计划挑选具体的意外险产品。注意：意外险不赔的情况主要有以下几种：中暑高原反应、猝死、医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）、高风险运动、伤残等级不足

如何挑选险种

挑选寿险

计算寿险保额：预估家庭支出、赡养父母、养育子女（完成大学本科）的钱 + 家庭负债（基本就是房贷车贷的余额） - 流动资产（现金、货币基金等可以快速变现的东西）。两人都挣钱就按照收入状况配置寿险，但是两个人都要配置寿险。

挑选重疾险

保额费用 = 治疗花费（一线城市平均30万，二线城市一般20万） + 5年家庭费用 + 5年家庭负债 - 家庭流动资产。

优先选择终身重疾。优先考虑多次赔付重疾。合同先看等待期，等待期越短越好（一般是90天到180天）。轻症重疾豁免（患了之后就不用交保费了）。多次赔付时间的时间间隔越短越好。看是不是轻症重疾都可以多次赔付。看哪些情况保险公司不保。

挑选意外险

意外险家庭保额 = 未来20年的生活费用 + 未来20年总负债 + 父母赡养费用+ 子女教育费用 - 流动资产。意外险个人保额 = 意外险家庭保额 * 个人收入比例。一般个人意外险保额建议最少50万。

意外险不赔的情况主要有以下几种：中暑高原反应、猝死、医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）、高风险运动、伤残等级不足。

意外险可以分为普通意外险和特定意外险，想要买到合适的意外产品，我们需要注意三点：第一，普通意外险是最重要的，但是我们也要根据情况去补充特定意外险。第二，意外险的投保门槛很低，短期意外险性价比比较高。第三，对个人而言，意外险保额建议最少50万。另外，意外险对于“意外”有严格的界定，像中暑、高原反应、猝死、医疗事故、高风险运动、伤残等级不足等情况，一般来说，意外险是不赔的。

家庭保险规划的三大误区

1. 关注产品多于需求（买保险，买的就是保障，应该首先根据家庭的负债情况、未来家庭对孩子的教育期许、家庭刚性生活费的支出来量化家庭支柱的责任，根据财务状况、生活负担和对未来的追求来选择最适合自己的产品）
2. 关注孩子多于家庭经济支柱（买保险，一定要记住，首先给家庭经济支柱买。因为他们承担了主要的家庭责任）
3. 不做财务分析（做保险规划时，如果需要理财师或者保险代理等的帮助，大胆的告诉他们你的家庭负债、日常刚性支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题）

人生阶段的保险规划

总览

单身期

单身一族买保险：坐标上海，28岁，单身，每月收入6000，加上年终奖每年的收入可能有大概8万左右。 一般情况下，建议拿收入的5%左右，最多15%来作为保险规划的预算。根据你的个人情况，年薪8万左右的话，一年就可以拿出来4000-12000元构建一个保险组合。在单身期，意外险、重疾险和医疗险是我们关注的重点，如果资金宽裕的话，还可以买一份定期寿险。配置大概为：意外险50万，重疾险50万，寿险50万，医疗险200万。

在收入有限时：在理财型保险和保障型保险之间，可以选择保障型保险；在定期保险和终身保险之间，可以选择定期保险。

一家三口

一家三口的保险配置：两人一起在上海打拼，均为坐办公室的普通职员，都有社保。男方月收入1万左右，女方收入6000左右。两人有一个女儿，刚满两岁，有医保。双方都是独生子女，各自的父母身体还都不错，在二线城市的老家带孩子，他们都有足够的保险，夫妻每年给双方父母的赡养费大概是4万块。家里有30万未还的房贷，期限是20年，每月需交2245.56元。有10万的流动资产。家庭每个月必须开支4000元左右。

寿险保额 = 未来10年的支出 + 未来10年的总负债 + 父母赡养费用 + 子女教育费用 - 现有流动资产。 一线城市基础教育费用大概在40万左右，则寿险为：4000元 * 12 * 10 + 2245.56元 * 12 * 10 + 4万 * 10 - 10万 = 145万。按照比例分，男方应该是96.67万，女方为48.33万。

重疾险保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 5年家庭负债 - 流动资产 一家的重疾外支出 = 4000元 * 12 * 5 + 2245.56元 * 12 * 5 - 10万 = 27万 男方保费：30万 + 27万 * 2/3 = 48万 女方保费： 30万 + 27万 * 1/3 = 39万 孩子的重疾险保额按30万计算。

家庭意外险保额 = 未来20年的支出 + 未来20年的总负债 + 父母赡养费用 + 子女教育费用 - 流动资产。

家庭意外保额 = 4000 * 12 * 20 + 2245.56元 * 12 * 20 + 4万 * 20 + 40万 - 10万 = 260万。

男方：260 * 2/3 = 173.33万。
女方：260 * 1/3 = 86.67万。
孩子：20万。

医疗险：平均一人200万。

注意：保费配置不要超过年收入综合的15%，如果计算之后发现超过了，适当调整保险产品。

父母保险的配置